基于小微信贷技术的创新成就与持续五年合规稳健经营的发展成果， 2019年大数金融收获了全球普惠金融最高奖。近日，权威金融期刊《银行家》杂志专程采访了大数金融董事长柳博，并撰文刊登于12月期封面。文章回顾了柳博团队的创业初心与历程，以行业观察者的视角道出了“小微融资难”这一世界性难题的破解之道，以及金融+科技新生态下的行业展望，在此整理出部分文章干货以飨读者。

数字小微信贷技术破解“小微信贷的不可能三角”

“可以说，采用传统技术开展小微贷款的银行，在过去的十年里，还没有一家可以同时取得风险、成本、规模这三个目标。”这就是柳博提出的小微信贷不可能三角。

第一代小微贷款技术注重抵押物，要求有相对规范的财务报表和流水，这就将大批小微企业拒之门外， 第二代小微贷款技术兵分两路。小银行通常采用IPC技术或者“熟人熟地、三品三表”的方式，都属于“信贷员技术”，难以上规模且有道德风险；中型银行普遍采用圈链会、联保互保、共同基金模式，解决了规模和运营成本的问题，但未能经受住经济下行周期的考验。至此，小微信贷在银行的发展踌躇不前。

但数字小微信贷技术有效破解了小微信贷不可能三角，核心在于有效数据的获取和应用，需要基于大量数据建立评分模型并进行量化的策略运用，建立评分模型的数据需要包含足够多坏样本，也需要配备专业的人才队伍，归根结底，数据驱动的风控是金融逻辑与风控技术的结合体。对于银行而言，数字小微信贷技术意味着相当大的试错成本，不仅仅是财务风险，时间成本也同样难以忍受。

守正创新 技术赋能

在消费信贷领域，科技与金融早已打得火热，而小微经营性信贷却显得颇为冷清。究其原因，还是进入门槛太高所致，需要同时精通金融规律和业务逻辑。这正是柳博和他的团队所擅长的，从深发展到平安银行，柳博和他的团队拥有800亿大额信用贷款的经验积累，为他们进入小微信用贷款领域打下了基础。

大数金融创立伊始即定位于“To-B的信贷科技公司”， 它深谙银行运行的逻辑，专精经营性小微贷款风控技术，服务于银行，致力于推动金融机构在小微贷款技术上迭代升级，合规与风控是底层代码。柳博看到，在未来小微信贷的生态图景里，这样一家专业化公司必将占据一席之地。成立五年来，大数金融始终朝着一个城墙口进攻，心无旁骛地钻营技术，打磨风险管理的硬功夫。在过去的几年里，多少人拜倒在现金贷和P2P的石榴裙下，而大数金融却用了五年的坚守，换来一份不悖初心的答卷。

截至2019年6月，已有近50家银行业金融机构选择与大数金融合作，通过为银行提供小微信贷全流程解决方案或信贷科技技术输出，大数金融帮助近15万小微企业主、个体工商户获得银行融资。也因此不久前，大数金融将2019 “全球中小微企业金融奖”年度产品创新金奖揽入囊中，这个由G20和世界银行共同颁发的奖项也是全球普惠金融领域的最高奖项。

共建新生态

“今天几乎所有的银行都认识到金融科技在解决普惠金融问题上的作用，所以大家都要去发展自己的金融科技能力。大数金融把技术开放给银行，与他们一起联合运营，共同服务更多的客户。”在柳博看来，金融科技迟早会像银行电子化一样普及，但同时金融科技企业也会不断进阶、强大，牌照化，这就是新的金融业态。在一个协同发展的生态系统中，金融科技企业应该服务于银行，满足银行的需求，与银行共同成长。

新业态超越了银行原有的简单信贷业务层面而进入到更复杂的专业分工合作层面，需要以新的视角审视包括模式、风险、监管等整个体系。创新与不确定性常常是一枚硬币的两面，通向未来的道路往往不会一帆风顺，发展的过程中难免会遇到各式各样的问题，何以破局？

面对繁芜丛杂的表象，我们需要穿透纷繁的杂多探寻本质。高利率背后究竟是垄断还是成本使然？高收益背后到底是陷阱还是能力溢价？金融创新有时是“好孩子”，有时是“坏孩子”，有时是披着科技外衣的“假孩子”。我们需要重新审视创新背后的底层逻辑，用发展解决发展中遇到的问题，为“好孩子”的进步创造环境，为“坏孩子”的回归创造途径，把那些以创新之名行投机之实的“假孩子”扫地出门。

相信在不久的将来，中国的金融业将真正走向世界，中国的金融科技也会像“intel inside”一样成为醒目的标记，而不是仅仅用一行小字标注在产品说明书里。