如果你的信用卡还款日到了，却没钱还账单，再不解决就要逾期了，这个时候你会怎么办呢？

今天就遇到了一位这样的伙伴，

因为疫情的原因，影响了工作，没有了收入，导致无法及时还款，他准备给这期账单做分期......

他在信用卡APP大致查了一下，分十二期的话年利率也就7.2%，这看起来还是可以接受的啊！

这时候正好想起了我是做信用卡账单这块的，便微信：5767569 找我交流了一下，便说了他准备做分期的事情，叫我帮他参考一下！

然后我问他知道分期怎么还款和算利息吗？他表示一脸的茫然！

这也很正常，毕竟很多人对这块不是很清楚，那我们来看下银行是如何计算还款本金和利息的？

首先，在银行的口中，信用卡分期业务的手续费算是非常低的。那我们就以12期分期为例，每期的手续费只有总金额的0.6％，十二期的话，也不过才7.2％，这么看起来其实是相当优惠了。

但是，事实真的是这样吗?

这笔账真的需要好好算算，我们假设用信用卡进行分期，分期金额为12000元，分12期，手续费为了好算暂定为0.6%/月，实际情况一般都要高于这个利率。

这里用这个数据只是做个计算。 手续费按月计算，也并未一次性还清。

那么在这样的条件下，每期（月）应还款的金额：本金为1000元，手续费为72元。

每月实际还款数：1000+12000Ｘ0.6%=1072 那么12期下来总共的利息就是 72*12=864元。银行所谓的年息也就是 864÷12000=7.2％。

但是这样的计算方式对于我们持卡人来说，是非常不合理的！

这其中最重要的一点就是，持卡人并非一直欠银行12000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的.....              

最后一个月时，持卡人实际上只欠银行1000元，但手续费还是要给72元，这个月年化利率将高达84%。

所以月手续费转化成年化利率的计算，不应该是像银行所说的那么简单的计算。

那么具体到底应该怎么计算呢？

其实可以用这样的方式计算 ：

第一期还款 1000+72元，本金剩11000元。

第二期还款 1000+72元，本金剩10000元。

第三期还款 1000+72元，本金剩9000元。

第四期还款 1000+72元，本金剩8000元。

第十期还款 1000+72 元，本金剩2000元。

第十一期还款1000+72元，本金剩1000元

第十二期还款1000+72元，本金还完！

看到这里明白了吗?

我们每个月在还本金和利息，而我们需要支付的利息却没有因为本金减少而减下来，像到了第十一期，我们使用的本金只剩1000元，然而我们需要支付的利息还是以12000元来计算。

你说这是不是太坑人啊！

这个时候你一定会说，即便是这样，但有什么办法呢！就是因为手上没钱还整个账单才不得已做分期啊！

实际上，还有一个两全齐美的方法，既可以轻松解决账单，又可以节约一笔手续费用！

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