入不敷出”“伪精致”“超前消费”……90后消费者身上长期存在着诸如此类的“标签”，但实际上，在90后“精致穷”的外表下，蕴含着年轻人的“精算计”：不仅拥有开放、理性的消费观念，更擅于使用信贷产品来进行自我财富管理。目前，消费金融在这一群体中的整体渗透率接近90%，在这一数字的背后，实际上是一个冉冉升起的新型信用消费社会。作为我国的消费主力，90后在认知层面上对于消费需求、消费理念的双重升级，已然推动消费信贷成为年轻人管理自身财富的重要工具。

回溯我国居民个人财富管理观念的演进，可按照其发展特点划分为“观念空白”、“观念重塑”及“普惠、多元财富管理观念”三个阶段。建国初期，银行及其他金融机构提供的业务较为单一，居民以公有财富观念为主，缺乏明确的个人财富管理观念。随后，以改革开放为新起点，在征信担保、官方背书的信贷产品不再与无风险直接挂钩的大环境下，伴随着金融行业的市场化程度稳步提升，互联网金融崛起，居民的个人财富管理意识经历重塑阶段，逐渐苏醒。如今，伴随我国经济的高速发展、金融科技的兴起，一大批科技金融参与者涌入，降低了财富管理的门槛，让每个人都可以享受普惠型财富管理。一体化、便捷的金融服务不仅让财富管理的链条无限延伸，更在市场金融素养教育补位的推动下，使得信用消费逐渐成为社会经济发展大势所趋，居民的财富管理观念呈现出多样化的发展特点：既重视运用多元化的资产手段进行财富管理，以实现有效分散风险，稳健增值；其中，筛选资产的主动管理能力更成为居民在个人财富管理上的核心竞争力。其中，消费信贷产品凭借其小额、灵便、无抵押等特点，逐渐发展为包括90后在内，不同类型消费群体在提升生活品质，进行个人财富管理时所青睐的“助推器”。

与以往社会对90后在消费上“激进”、“冲动”的刻板印象不同，作为互联网原住民，90后对信用消费具有天然的强黏性，他们对消费信贷的态度可以用“取之有度，用之有节”来形容。有数据显示，2018年，理财已成为78.2%的90后财富增长的主要来源；且他们的投资理财心态十分稳健，有半数受访者都将“实现财富增值”作为理财的主要目的。其中，在购物时使用消费信贷产品支付，将积蓄用于财富管理，并在逾期前还清消费贷款；这一新型的财富管理方式不仅正在愈来愈多地受到90后的青睐，其背后更蕴含着他们对于金钱及信用消费的深度理解。

取之有度 高度重视个人征信

90后深知在新型信用消费生态中，没有良好的征信将“寸步难行”，因此他们高度重视自己的征信记录。有报告显示，如按照每月待还款金额占月收入的比重（增量/增量）来测算，扣除掉消费信贷作为“支付工具”的部分，中国年轻人的实质债务收入比实际应为12.52%，远低于社会普遍预期。而在按时还款这件事情上，90后也普遍表现出比前辈们更高的“觉悟”：绝大部分年轻人在近一年内从未出现过逾期。

值得注意的是，目前，我国市场上已形成包括商业银行、持牌消费金融公司等在内相对完善的消费信贷产业链，市场生态日趋多元，形成了针对不同用户群体的分层服务体系。尽管如此，此前普遍被行业所担忧的“多头借贷”现象在90后这里却不常见，使用3个及以上消费信贷平台的90后用户占比仅为3%左右；大多数90后在超前消费方面依然保持较高的风险意识。

用之有节 利用消费杠杆实现财富升值

伴随经济改革红利成长起来的90后一代兴趣广泛，更加注重自我实现和内心感受，具备更加强烈的消费升级主观需求；与此同时，如何在不降低生活品质的前提下发展兴趣爱好，离不开对可支配收入的合理规划。有调查显示，90后平均每月在相关方面支出达到1,343.7元 ，包括旅游、健身、美容在内等体验式消费也被视为生活必不可少的“调味品”。他们中有四分之三的人认为，只要能在免息期内结清，使用消费金融产品有助于降低当期可支配收入的约束性，实现消费跨期优化，实际上是一种更加精明的消费方式。

通过撬动消费的杠杆，90后在追求品质生活的同时，将积蓄用于财富管理以实现资金的稳定增值。据艾媒咨询数据显示，有超过一半的90后群体使用消费信贷产品正是为了在享受更多免息服务之余，将自己的流动资金用于理财。目前，有超五成的“90后”用户月均可支配消费信贷额度在5,000元以上；未来，随着“90后”用户履约能力逐步提高，他们用于撬动消费杠杆、实现资产升值的可支配资金也将一并水涨船高。

得益于中国经济高速增长、互联网开放的双重福利，90后拥有更加开放、理性的消费观念；作为持牌消费金融公司的优秀代表，捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）充分认识到，维护个人良好征信记录、提升用户金融素养是保障消费金融行业健康发展的重要基石。因此，捷信在全国范围内发起和主办针对高等教育青年群体的金融知识普及教育系列活动，开展“全国城镇职业青年财经素养教育项目”、“金融蒲公英”、“捷信杯大学生学术创新实践大赛”等形式多样的企业社会责任项目。

当前，以90后为代表的现代消费群体正在强势崛起，他们在消费观念、方式等多方面带来的一系列革新，是建设信用消费社会的强大推动力。作为一家有社会责任感的消费金融公司，未来，捷信将始终以促进消费金融行业发展为己任，以切实行动助力消费者对资金的使用进行合理规划，进而在不断积累中实现生活品质的提升。

关于捷信

捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）作为一家持牌消费金融公司，于2010年底正式在中国开业，其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2019年6月30日，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商建立了紧密的合作关系，合作的活跃合作零售商数量超过26万家，贷款服务网点（POS）超过26万个，已为超过5000万客户提供贷款服务。同时，捷信在不断加快数字化的步伐。至今已有超过3,000万用户注册了捷信金融APP，从而进入到捷信的服务生态体系中。基于卓越的数据捕捉和分析能力，并采用大数据和生物识别技术，捷信将先进的风险管理能力渗透到业务流程的每一个环节，运用科技金融高效服务于每一位客户。

捷信集团（Home Credit N.V.）总部位于荷兰，是一家运营全球化平台的股份公司。全球化属性不仅助力捷信集团适应不同国家市场需求，还为其提供核心战略、技术、风控、产品以及融资能力。捷信集团是新兴市场的消费金融专家，共在中欧和东欧（捷克共和国与斯洛伐克）、独联体（俄罗斯与哈萨克斯坦）、中国、南亚和东南亚（印度、印度尼西亚、菲律宾和越南）四个大区进行业务运营。捷信集团成立于1997年，主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任贷款，并在每个开展业务的市场中都获得了经营许可，并完全合规经营。捷信集团积极推动普惠金融发展，通过多渠道分布网络，使金融服务覆盖缺乏该服务的人群，并同时带给他们安全优质的贷款体验。截至2019年6月30日，捷信集团通过全球大约453,593个贷款服务点（POS）、贷款处、银行、邮局、汽车经销商和自动取款机网点组成的庞大销售网络，迄今已为超过1.237亿客户提供贷款服务。